【概要】现个人向银行贷款买房，并以该房屋的涉及权利作为借贷早已沦为中国个人买房的一种最广泛的方式。近来，不受各方面因素影响，这种贷款中提早偿还早已沦为一种热潮。本人从个人住房借贷贷款的法律本质抵达，分析了提早偿还冷的原因和表现形式，同时以财务分析工具，对于提早偿还不应确认有效地这一结论展开了原因探究。　　【关键词】 按揭 贷款 借贷 效力 清净现值 　　 　　中国人美称重土安迁的心理，能享有一套自己的住宅被许多人视作一生中最重要的事情之一。

但是中国现今的住宅情况却不容乐观。由于我国人口数量多，区域、城乡人口产于失衡，造成城市房价居高不下。

90年代后，市场经济更进一步南北成熟期，许多国有单位在自负盈亏的同时，渐渐中止了福利、半福利分房，房屋已沦为商品，参予到市场流通当中，房价也在市场机制的起到下再三上升。出售一套普通住宅所必须的金额已为普通的中等收益的家庭所无法重复使用分担。在这种形势下，向银行贷款买房，并以所买之房的涉及权利作为借贷，沦为了大多数民众的选用。　　但是，不可否认，个人住房借贷贷款以其精致独有的运作方式给大众带给诸多便捷的同时，也不存在其自身固有的弊病。

近来，各地争相经常出现的“提早还贷”的争议，即科此类。所谓提早还贷，是指借款人在誓约的偿还期限之前先行偿还债务部分或全部贷款。

　　 　　一、对个人住房贷款提早偿还的分析 　　 　　个人住房贷款，即按揭，是舶来品，转入我国仅有十年左右时间，并且我国归属于大陆法系，与之起源国家——英国的法律体系有较小的有所不同，对其的的容纳难免会有疏忽之处。在司法实践中，个人住房贷款暴露出了一些固有的弊病。其中，提早偿还即科其中的一个争议点。

　　1、个人住房贷款提早偿还的含义。在贷款业务中，最少见也是最棘手的问题要数贷款期限期满之后，贷款人不愿或没能力偿还债务贷款。

但是这两年的个人住房贷款经常出现了忽略的现象，某种程度使银行无法处置。那就是出售住房的贷款人提早偿还的不道德。　　２、个人住房贷款提早偿还的原因。

纵观这两年以来提早偿还不道德的背景，笔者指出，大量促成个人住房贷款提早偿还的原因如下： 　　（1）家庭收入的减少。我国近两年来GDP持续增长，这意味著家庭收入在大大地减少，而且减少速度越来越快。个人或家庭有更加多的余力来偿还债务贷款。　　（2）我国利率持续走低是必要动因。

2002年2月以来我国已倒数八次降息。2002年2月21日这次降息后，个人住房抵押贷款较上次调整前利率又上升了0.54%，上升幅度较小。一方面，由于个人住房抵押贷款市场利率的上升使得借款人需要以更加较低的成本融通资金。另一方面，由于倒数八次降息后，我国贷款利率水平早已很低，再次降息的空间较小。

因而，借款人将并未届满的“高利率贷款”移位为“低利率贷款”就沦为理性的自由选择。　　（3）国有企业、单位虽然将房改划入体制改革之中，但是大多数单位并没几乎回头住房福利，而是自由选择了住房公积金的货币补贴方式，这使得个人手中所能获得的金钱大量地激增，还贷能力也适当地提升。　　（4）从心理角度而言，中国人并不像西方人，习惯于“今天花上明天的钱”，靠贷款过日子。“寅吃卯粮”不会给大多数传统的中国人带给心理上的压力。

在“无债一身轻”的心理作用引领下，大多数人自由选择提早偿还。　　 　　二、个人住房贷款提早偿还的法律效力 　　 　　个人住房贷款提早偿还的法律效力到底如何？我国法律并没明确条文对之展开规范，贷款合约中也一般来说只不会对滞期偿还展开规制，而对提早偿还经常遗漏。对其效力，理论界多所持“债权人”或者“有效地”两种截然不同的观点。

笔者指出，应该确认这种不道德是有效地的。原因如下： 　　１、由公平角度抵达。贷款的种类有很多种，但是仅有就个人住房贷款而言，当事人一方——借款人为商业银行，另一方——贷款人多为中等或中等以下收益的平民。

这一点不难理解：比如说，确实有能力需要重复使用付清房款的富人们又怎么会自由选择贷款买房呢？所以一方面是财大气粗的银行，另一方面是平民，贷款条件的制订、实施，完全全部都由银行掌控。这就是为什么贷款合同条款的构成多为格式条款的原因。

另外，在个人住房贷款的另一层法律关系——抵押借贷关系中，贷款方是以房屋所有权或者所有权的请求权作为借贷，而房屋对于贷款买房的平民的重要性大自然不言而喻，在这种条件下，银行可以说道是几乎掌控了借贷法律关系、贷款法律关系的主动权，因此它也早已有比贷款人更好的权利和可能性来制订不利于自己的贷款、抵押借贷条件。在这种情况下，针对疏忽的提早偿还这一点，应该做出不利于贷款人——社会弱者的说明。否则有悖公平。

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