财富治理是什么，其实它和小我私家理财是纷歧样的。财富治理主要针对的是高端人士，就是针对小我私家投资资产在百万美元之上的这类高端人士。富人最怕的就是产业曝光，而官员产业的公然又预示着全民产业公然的开始。

现在更主要的问题不是研究如何缔造财富，而是如何资助大家把财富掩护好以免在财富公然时遭受损失。高收入群体的现状是产业越来越不宁静，一方面产业的收入方式发生重税；一方面生活方式——高等奢侈品，高等娱乐等就被征重税；另一方面其他的遗产税与房产税等都市发生重税。在新政策出台之前，我们可能更关注的是如何变大自己的财富，那么当大家看到产业公然，遗产税等问题，我们现在最应该关注的是如何防止财富缩水。

那么在如何防止财富缩水这样的问题上保险的价值就越发的凸显。使用保险规避财富风险现在摆在我们眼前的最大威胁是收入革新和经济周期。一个完整经济周期会履历苏醒，繁荣，收缩，衰退。

从2011年到现在，中国泛起了经济减速的现象，这意味着我们从经济苏醒到经济繁荣，很快就会泛起经济收缩或者经济衰退。同时最大的问题是，我们的经济是由政策来调控的，一旦调控发生失误，收缩及衰退也将会提早泛起，中国的高端人士一定将受到重大的攻击，因此危机中最大的本事是如何掩护好自己的财富。其实，我们从这些痕迹来看，我们的高端人士在未来市场还会泛起2-3次比力大的经济危机，如果一次经济危机没有处置惩罚好的话，那么他的财富就会迅速消失殆尽。

对高端人士来讲，用什么来对冲这样的风险呢？谜底就是选择对冲类资产，选择金融衍生品工具。外洋企业在面临经济下行的风险时，都市用金融资产和实业资产相联合来对冲，金融衍生品资产来做套期保值，以防止经济下滑给自己企业带来的损失。那么反观大陆又是怎样一种情况呢？现在大陆还没有富厚的金融衍生品可供企业家去选择去使用这些工具规避风险。

所以一旦中国经济陷入下滑时，中国的企业家就会发现他们束手无策，那么，在这种情况下，企业家应该如何应对呢？措施就是保险。大家可以看看2012年10月22日出台的《保险资金到场股指期货生意业务划定》和《保险资金到场金融衍生品生意业务暂行措施》，这就意味着保险投资规模获得扩充。在遭遇经济下滑时，可以通过保险公司来防范。

因为保险公司有对冲工具，哪怕经济下滑，保险公司仍然能够控制整体投资风险，缔造连续稳健的回报。资产设置是收益最可靠的泉源。海内社保和人寿保险与外洋养老金公司相比，社保的不足是资金和机制的不完善，在海内最佳选择应该是人寿保险，选择人寿保险的原因就是保险公司能够举行全面的资产设置。

从2012年之后，保险公司在资产设置偏向会变得越发有优势。对于我们来讲，在2012年之前选择保险公司是危险的，那时保险公司自身不能使用对冲生意业务，如果经济下滑，那么保险公司也难独善其身。

而在2012年之后，保险公司迎来最有利的时代，保险公司全面资产设置时代开启，保险收益率提升空间加大。财富治理——产业掩护，产业积累，产业传承三类一体的。在财富治理当中特别强调产业掩护，而财富治理的焦点是产业掩护，产业掩护的焦点一定是保险，这也体现了保险在财富治理中的意义和价值。第一是生活方式治理方面的问题。

生活方式治理不妥导致破产，其实我们如果是真正意义上的企业家的话，不会出什么问题。企业家都是比力节俭的，不明确做资产设置，我们的生活方式都比力简朴，可是你会发现他身边的人不是这样的，好比他的妻子，怙恃，子女，亲戚和朋侪。

因此，高端人士破产，第一个泉源就是由于生活方式治理不妥造成的，而这种生活方式治理不妥，不是由于自己生活方式有问题，而是自己身边人的生活方式有问题。第二是股权方面的问题。在中国，你会发现看似自相矛盾的一种现状。

中国的实业经济家，他们的股权是往100%走，可是做金融的这些企业家，他们的股权是从100%往0%走的。好比说，我接触过创业板，上市公司的高管，他们认为创业板公司的股票不能炒，因为创业板公司高管的目的就是把手中持有的股份卖掉，卖掉手中股份所赚的钱，比踏踏实实从事谋划所赚的钱多，那为什么还要踏踏实实去做谋划呢？给大家一个合理的建议，不管是上市的股权，还是非上市的股权，如果你认同十八大陈诉当中的结论，说中国经济为了更好的生长，要使经济速递慢下来的话，就建议我们将手中的股权拿出一部门，卖给别人。把股权卖出去之后持有现金，因为未来经济减速的可能性会更高，卖掉部门股权可以让我们制止损失。财富传承离不开保险从中国人口结构来看，中国已经到了财富传承的时候。

随着老龄化社会的来临，普通人思量的是养老的问题，富人要准备的传承问题。如何用保险做财富传承？我们有许多措施做，不外，要想做得好只能通过保险。财富传承基本上离不开这三个主要的工具：信托，人寿保险和遗嘱。财富传承基本上离不开这三个主要的工具：信托，人寿保险和遗嘱。

那我们来先看一下信托。信托的私密性强，财富的信息保密，信托文件一签署，资产就转移到受托人名下，对政府无须挂号，对第三方机构无须见告，第三人查询没有权限，所以私密性很强，同时产业掩护又是信托最主要的一个功效，因为信托它是一个执法架构，信托当中委托人将产业一旦交付信托，信托产业就从执法意义上与委托人相隔离，相分散，它就不再是委托人的产业，所以有很好的产业掩护功效，也正是由于如此，他才气躲债，又能避税。因为它不是他的产业，再加上它又能体现委托人的意志，又有最严格的受益人的掩护，也就是说你的意愿书是受托人举行执行的唯一指导思想。

所以我们说他有最严格的受益人掩护，这就是为什么在全球规模之内，基本上许多富有的家族都是通过信托来做财富传承。信托虽然是一个好工具，可是在大陆做不到。大陆人如果想做信托只能通过离岸信托。

许多大陆的人，一旦他的公司赴港上市了。基本都市通过汇丰银行，渣打银行，通过他们的私人信托都将自己的股权注入到当中，然后把自己以前买过的大保单也给它放到信托内里去。信托主要是两样资产，一样是股权，另一样就是巨额的人寿保险。

虽然信托是很是好的财政传承方式，可是信托好是幸亏他的执法框架，而家族信托内里最主要的标的仍然是人寿保险，所以做传承，哪怕是接纳信托的形式，你也离不开人寿保险。我们再来看看保险，为什么人寿保险能够避税，能够躲债？因为凭据条约法例定，人寿保险不属于债务追偿规模，资金账户不受债务纠纷困扰。如果我们是一个大企业家，我们都知道企业未来可能会很好，可能谋划不善，也可能会破产，不确定因素太多，所以为了制止以后产业没有了，一定要通过保险的形式躲债。

我们要知道，如果你爱你的妻子的话，你就应该把钱给你的妻子，让你的妻子以自己的名义买巨额的人寿保险。第二个避税，因为凭据个税自行申报措施第四条划定，保险赔付属于免税所得。同时，凭据《遗产税草案》第五条划定，被继续人投资人寿保险所取得的保险金，不计入遗产税征收总额。

为什么大家特别关注遗产税？因为各国的遗产税税率都特此外高，德国50%，日本70%，英国40%，美国35%，美国凌驾了25万美元的遗产就是35%。所以保险这笔财富才叫真财富。保险能够避税躲债，做到产业掩护，这点跟信托一样。保险资金宁静稳健增值，信托也能，可是信托的稳健增值可能没有保险那么高，所以说保险优于信托；收益经济分期领取，累计生息，保险优于信托，现在大家就能明白，为什么一个家族接纳信托的形式举行传承的话，内里最主要的一个资产还是保险。

最后一种方式，通过遗嘱传承，可是遗嘱传承却是很是多问题。好比，什么时候立遗嘱；好比你又多了一个小宝物，是不是立遗嘱；好比你又多了一项事业，工业，是不是要立遗嘱；好比自己的身体有变化了，是不是要建设一个遗嘱；好比说自己又多了一个需要赡养，是不是需要立遗嘱？总而言之一句话，遗嘱要经常的立才行，有变化就要立遗嘱。这样就带来了一个问题，到底有几多份遗嘱。

因此遗嘱肯定会泛起争议，通过遗嘱做传承不太靠谱。一般来说，遗嘱应用的规模比力窄，遗嘱只基于血缘责任。好比说不管你的孩子怎么样，你都要给他一个基本的好的生活；不管怎样你都要给他一个好的身体；不管怎么样你都要给他一个好的教育；不管怎么样，他未来想创业的时候，你要给他一部门启动资金。

所以只这四个方面你可以通过遗嘱来做，凌驾这四个方面的所需就不能用遗嘱了。因此，遗嘱计划和遗嘱，只能是作为财富传承的一个增补，不是主要的方式，更不是全部。如何塑造保险价值不确定就是最大的风险，股票也好，基金也好，理财也好，风险都不确定。保险保障是确定的，写在契约里的。

保险最大的利益就是可以给自己最爱的人确定的保障，而这是其他理财方式做不到的。做好资产设置，我们的家人可以一直岁月静好，笑容常驻；没有后顾之忧，我们在事业上才气真正大展拳脚。保险是什么？保险就是后路。

在东风自得时布好局，才气四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱；没钱时，人不值钱。

要想让人永远值钱就必须让不值钱的钱酿成值钱的钱。人寿保险恰能做到这一点。

提早计划，提早放心。没有后顾之忧的人才气在事业上真正做到大展拳脚。

——李嘉诚。

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