文/金鱼博士说保险克日，金鱼保朋侪圈里的保险销售们，话术基本上是类似这样的：历经13年，重疾险要调整了；不是一家公司，而是整个行业；四降，一限，两不保！当下购置是最佳的选择，还在犹豫的您要抓紧了…最近也简直有许多客户来咨询金鱼保：重疾险是现在买合适还是等到新规出来再买合适呢？得得得！这作妖的重疾险新规到底是什么情况？金鱼保今天来给大家好好理一理。一.重疾险“变天”的始末现在保险行业所沿用的这款重疾险新规，是在2007年制定的，至今已经13年的历史了。

人们的生活水平，医疗技术都已经发生了很大的变化，重疾险的划定也确实应该与时俱进！是时候要变一变了！实际上，重疾险的新规修改意见，是在今年3月份首次提出来的。3月底，中国保险行业协会公布了第一版《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》。一时间，重疾险要变天的消息，传的随处都是！直到6月1日日，中保协又团结中国医师协会，公布了重疾新界说2.0版，并向社会公然征求意见。关于重疾险新规又掀起了一波新的讨论。

二.重疾险变更的详细条款那么历经两次征求意见稿，这13年来首次变化的重疾险划定，到底体现在哪些地方呢？首先金鱼保和大家来捋捋对投保人友好的变更。1.对客户有利的变化（1）重疾规模从25种增加到28种我们都知道，之前的重疾险领域都是统一划定的25种疾病，而新版划定出来以后，重疾领域由原来的25种增加到了28种。新增的3种是：严重慢性呼吸功效衰竭；严重克罗恩病；严重溃疡性结肠炎。不外这个条款对于重疾险的保障领域，其实没有特别大的改变。

因为虽然银保监会统一划定了25种重疾，可是现在市面上的重疾险，重疾的种类基本上已经增加到80种，100种，甚至108种了。早在市面上重疾险产物的重疾种类增加到60种的时候，就涵盖了这三种疾病了。

（2）新增3种轻症界说老版的重疾划定，对于轻症并没有官方的界说。这次新版界说里专门新增了3个轻症的官方界说，划分是：轻症恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这样对于投保人理赔来说，有了官方作保以后，会少了许多不须要的纠纷！（3）发病概率低的重疾，需注明发病概率这个看似对于投保人没什么卵用，实际上是一个很贴心的变化。

好比埃博拉，人类疯牛病等类似听起来很恐怖的疾病，许多重疾产物也会把它们加入承保规模，可是实际上发病率极低。目的是使用了信息差池称的优势，把重疾险承保规模做宽，提高价钱，实际上增加的都是一些患病概率很低的疾病。让客户为一些发病率极低的病买单，实在是很不划算。

因此，此次重疾新规，明确划定了对于发病率比力低的重疾，需要注明发病概率。让客户和保险公司做到信息对称，更有利于客户选到真正适合自己的产物。（4）部门疾病的理赔界说变宽松好比重大器官移植术，多了对小肠的异体移植；冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”酿成了“切开心包”等。

更切合临床的实际情况。详细的变化情况大家可以看看下面这张表格：总体来说，理赔条件变宽松，理赔指标更明确。

以后涉及理赔都有明文划定，信息透明晰，对客户是好事。说完了对客户有利的变化，我们再来看一些对保险公司有利的变化。

2.对保险公司有利的变化（1）甲状腺癌踢出重症规模甲状腺是很高发的一种疾病，在老版重疾划定中，属于“恶性肿瘤”的领域。可是甲状腺癌与其他癌症有很大的区别。行业内却把它称为“喜癌“、”富贵癌”，因为甲状腺癌的治愈率很是高，而且治疗用度较低，一般2-5万元可以治愈。

在老版划定中，甲状腺癌一直属于重症领域。一旦确诊，保险公司就要赔付50万。

而甲状腺癌又是一种高发疾病，高赔付率简直让保险公司怕了！所以新规把甲状腺癌移出重症领域，改为轻症，对于保险公司来说，简直是一个好消息。那么对于客户来说，是不是今后甲状腺癌都无法赔付了呢？其实也不必太过恐慌！对于重疾新规，甲状腺癌的变化是议论度最高的一个条款，可见公共对于它的体贴水平。

保险公司很可能为了吸引客户，对于甲状腺癌会作出特别划定，我们拭目以待即可。（2）原位癌不再列入承保规模在老版的重疾划定里，原位癌算作轻症，能给到20%-45%的赔付。而在新的划定中，直接把原位癌踢出了保障领域！这点也是继甲状腺癌之后公共关注度第二的条款，也有可能保险公司会在新规实施以后针对此变更做出特别划定。

不外，这一点妥妥的对客户是倒霉的。看来中保协还真的是一碗水端的很平！ （3）轻症的理赔比例，不得凌驾30%现有的市面上的重疾险，基本上对于轻症都有40%-45%的赔付比例，而新规出来，限定在了30%。

嗯…联系到理赔条件的宽松趋势，只能说是相互平衡了！三.现在是否应该购入重疾险对于这个问题，不能一概而论，如果你是以下几种情况，建议尽早上车。（1）体贴常见轻症的朋侪好比说轻微脑中风，轻度心梗等问题，因为老版的重疾划定，轻症能赔40-45%，等到新规正式实施，轻症的理赔比例，限制最高只能赔30%，差距还是很大的。但对于轻症问题比力体贴的朋侪，可以选择现在尽快上车！ （2）比力体贴癌症的朋侪这一块主要体现在原位癌移出轻症的变化上。

可能有些朋侪对于原位癌有所疑惑。所谓原位癌其实简朴来说就是癌症的早期症状，自己并不行怕，甚至人体都未必能察觉到。可是如果恶化。下一步就是往恶性生长。

尤其是女性，宫颈、卵巢等部位的原位癌发病率极高。所以，趁新规还未正式实施，原位癌还在保障规模内，先把这一保障攥在手里，才是最实在的。（3）家里有甲状腺疾病的朋侪甲状腺疾病，一般也开始只是一个小小的结节，注意饮食，注意。

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