买重疾险，最担忧理赔。而重疾险赔不赔，关键就是看“ 疾病界说 ”。前天，保险业协会公布了最新的《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》（下称《新界说》），全行业的重疾险都可能要下架更新。今天深蓝君就和大家聊聊这件事，主要内容如下：《新界说》理赔更宽松，还是更严格？重疾险价钱会涨，还是会跌？你应该买新版重疾险，还是旧版？一、重疾界说，为什么影响理赔？其实在 2007 年之前，重疾险病种没有国家统一界说和理赔尺度。

那时候每家公司的操作都纷歧样，有些公司的理赔很是严苛，让人以为重疾险就是忽悠人的。图片泉源：网络因此在 07 年，中国保险业协会 和 中国医师协会 配合制定了《重大疾病保险的疾病界说使用规范》（下称《旧界说》）。无论是哪家公司的重疾险，只要保障年事包罗 18 岁以上，最高发的 25 种重疾都按这份尺度理赔。

这些疾病 基本笼罩 95% 的理赔，可以说是重疾险的焦点。不外，这份文件 13 年来一直没有更新，早已不适应医疗水平的生长了。好比说：《旧界说》中“冠状动脉搭桥术”必须做 开胸手术 才赔，但现在比力主流的治疗方法是 微创手术。

“不开胸不赔”显然不够合理，也造成了不少理赔纠纷。因此，海内对《旧界说》更新的呼声，也越来越高。二、疾病更新，重疾险要团体下架？接下来这几个月，我们的朋侪圈很可能被种种“ 停售炒作 ”疯狂刷屏，深蓝君建议你提前相识下《新界说》，以免被忽悠买单。《旧界说》包罗了 25 种重疾，而《新界说》将病种拓展到 28 种重疾 + 3 种轻症，详细分为 3 类：可以说，《新界说》无论是病种数量，还是理赔尺度都举行了更新。

现有产物已经不切合要求了，极有可能团体下架更新。详细来说，《新界说》有以下 3 大变化：变化 1 ：轻症赔付要降低？轻症就是早期的重疾，疾病早发现早治疗固然更好。

在《旧界说》中，轻症是没有国家尺度的，每家保险公司都可以差别。而《新界说》首次引入 3 种高发轻症：轻度恶性肿瘤较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症以后所有重疾险都市包罗这些病种，而且理赔尺度也会统一。这点有好有坏，因为没有尺度时，有些公司的理赔可能会更宽松，后面我也会详细说到。

另一个比力大的影响是，《新界说》限制了 这三种轻症的赔付比例为 20% 保额 ，买 50 万重疾险，轻症最多赔 10 万。现在轻症赔 30% 以上的产物触目皆是，像我前几天刚测评的“无忧人生 2020”，甚至赔到 45%-55%。所以《新界说》实施后，大量产物需要改条款，也有可能通过 增加中症、增加津贴等方式，来变相提高赔付比例。

变化 2 ：甲状腺癌不赔了？之前朋侪圈都在疯传，重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新界说》也揭开了谜底：甲状腺癌还保，只是根据它的轻重水平，举行分级赔付。TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 ：按重疾赔付，例如 50 万。

TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌 ：按轻症赔付，例如 10 万。甲状腺癌的理赔率位居榜首。可实际上，轻症甲状腺癌很容易治好，用度一般不凌驾 3 万。

已往我也分享过真实案例，点击我头像，回复“甲状腺”，就能看到。所以，《新界说》对轻度甲状腺癌按轻症理赔，我小我私家是可以接受的，甚至重疾险的 价钱也可能因此下降。变化 3：原位癌也不赔？原位癌就像橘子皮上的霉点，还没有浸润，更不会扩散，一般手术切除就可以了。

正因为治疗简朴，用度较低，所以在《新界说》中，原位癌既不是重疾，也不是轻症。对于现在的产物，原位癌一般按轻症赔付，以后可能一分钱不赔了。外貌上看，这个变化很不友好，但其实这里留了一个后门：保险公司可以把原位癌界说为一种新的轻症，继续提供保障。至于保不保原位癌，由保险公司自己决议。

除了这 3 大变化，《新界说》另有一些细节修改，例如：不能含有保障高度重叠的疾病如果疾病发病率极低，要标注提示现在重疾险的病种越来越多，但其实许多都是凑数的。希望《新界说》实施后，保险公司可以多一点真诚，少一点套路。

三、高发重疾，理赔变宽松了吗？《新界说》对我们最大的影响，肯定是理赔。为了分析理赔到底是变宽松还是变严格了，深蓝君团结公司里的核保、核赔老师，举行了详细对比。

如图所示，有些病种理赔变宽松了，也有些变得更严格，我都做了区分。如果你想相识更多，下面我们就来看看 6 大高发重疾的条款。如果你只想看我的投保建议，也可以直接翻到第五部门。

1、严重恶性肿瘤：变严格表格左边是旧版的疾病界说，右边是新版，主要的差异我都已经标红。不外疾病条款都艰涩难明，你也可以直接看表格下面的结论。

恶性肿瘤一般能占 70% 以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新界说》最重要的变化是，把以下两种癌症 从重疾变为轻症：TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌G1 级或更轻度的 神经内排泄肿瘤之前一些难以界定的情形，例如接壤恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。很显着，恶性肿瘤的理赔变严格了，对我们消费者不是很友好。

2、较重急性心肌梗死：变严格心脏类疾病也是理赔最多的病种之一，《新界说》整体变得更严格了。好比说：之前自己主观以为胸痛，也算满足一个理赔条件，现在主观感受不算数了，需要看许多检查数据，达标才切合。

3、严重脑中风后遗症：变化不大这个病只是改了一下表达方式，其实在理赔实操中没什么变化。包罗：肢体性能完全丧失：改为《人身保险伤残评定尺度及代码》中的“肌力2级”。

品味吞咽能力完全丧失：改为“严重品味吞咽功效障碍，且已经留置胃管 90 天（含）以上”。4、重大器官移植术：变宽松新增“小肠的异体移植手术”，而“造血干细胞移植”不再限定是异体移植，保障变得更好了。所谓异体移植，是指移植的器官不能是自己的，例如不能自己把的左边的肾移植到右边，这样是拿不到理赔的。

5、冠状动脉搭桥术：变宽松不再要求做“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能理赔，变得更宽松了。6、严重慢性肾脏病：变严格原来的“尿毒症期”，和新的“慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差异，但“纪律性透析”的尺度更明确了。

举个极端的例子，以前一个月透析一次也算数，现在要“每周血液透析，或天天腹膜透析”。虽然这样能制止一些纠纷，但也相对更严格一些。看完 6 大重疾的变化后，深蓝君还是有点失望的，究竟最高发的恶性肿瘤和急性心梗，都变得更严格了。现在，《新界说》还是一个“征求意见稿”，并不是最终版本，不外也八九不离十了。

四、高发轻症，理赔宽松吗？现在险些所有重疾险都能保几十种轻症，不外各家公司的理赔尺度是纷歧样的，《新界说》相当于把最高发的 3 种举行了统一。为了利便明白，下面拿热销产物“康惠保旗舰版”来对比。

1、轻度恶性肿瘤《新界说》直接将原位癌剔除，保障变少了。不外在这 3 大轻症以外，保险公司可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。另外，适才重疾删除掉的“甲状腺癌”和“神经内排泄瘤”，都划入了轻症，按 20% 保额理赔。2、较轻急性心肌梗死这个病和重疾的“较重急性心肌梗死”一样，主观胸痛也不算数了，需要满足一些列的检查数据。

现在市场上的“不典型心梗”条款并不是统一的，有些公司理赔会更宽松，点击我头像，私信回复：心梗，就能看到详细测评。3、轻度脑中风后遗症《新界说》和现在的主流条款没什么差异。

提醒一下，现在“轻度脑中风”条款也不是统一的，有些公司理赔会更宽松。点击这里我头像，私信回复“脑中风”，就能看到详细测评。以上就是深蓝君对高发病种的分析对比，如果你还想对比其他病种，在私信回复关键字“ 界说 ”，就能下载完整版的《新界说》，深蓝君已帮大家划好重点 ：）五、重疾险更新，买新版还是旧版？重疾界说更新，有些疾病更容易理赔了，也有一些变得更严格。那么，我们到底要怎么选？是买新版，还是买旧版？其实重点要思量两个问题：1、重疾险会降价吗？重疾险的价钱和许多因素有关，例如重疾发病率、预定利率、保险公司成本等。

从《新界说》来看，深蓝君认为价钱有下降的空间，理由很简朴：轻症赔付下降：从主流的 30% 以上，降低到 20% 了。甲状腺癌赔付下降：这是理赔最多的重疾，以后轻度甲癌就划为轻症了，理赔比例从 100% 大幅降为 20%。

单凭这两项，重疾险的价钱就应该下降，深蓝君身边也有精算师预测，降价幅度约莫是 5-10%。不外降价的前提是，以上保障也没以前好了，算是有得也有失吧。另一方面，银保监还在更新《重大疾病履历发生率表》，预计 5、6 月份就会有效果。

保险公司在订价时都市参考这些数据，所以也会对保险价钱发生影响。至于后续是涨价还是降价，深蓝君也会为大家第一时间跟进和分析。2、之前买的保险，会一起更新吗？《新界说》有明文划定，在新规实施前购置的保单，还是按原条款来理赔。

现在，《新界说》还在征求意见中，最终的版本和实施的时间还没有定下来。所以，如果你想轻症和甲状腺癌赔得更多、想保障原位癌，现在就可以思量入手。最新的重疾险测评可以点击我头像，私信回复“榜单”。

如果你想价钱更自制，保障够用就好，那么建议不要轻举妄动，坐等新品上市吧。六、写在最后鱼与熊掌不行兼得，成年人的世界没有“容易”两个字。无论你做出什么选择，都意味着你放弃了其他工具，在经济学上，这个叫做“时机成本”。

现在重疾界说即将更新，你以为重疾险要怎么买？接待在留言区分享你的看法~点击下方「相识更多」， 免费举行1 对 1 保险咨询，多年来我为上千家庭提供过咨询服务，我会以实操履历，给你最实用的建议！。

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